Страхування автомобілів в Україні У цивілізованих країнах страхування автомобілів - річ загальноприйнята і цілком гарантує постраждалим в аваріях або від будь-яких інших ПП (згадаймо регулярні вуличні безчинства в різних європейських столицях) повне відшкодування збитків. Як і багато інші гарні затії, ця при перенесенні на український грунт перетворилася на справжню головний біль для власників машин.
Безліч страхових компаній стягують зі своїх клієнтів чималі платежі, але в разі пошкодження автомобіля намагаються всіма можливими способами уникнути страхових виплат, затягують їх на довгі місяці, а то і взагалі поводяться, як справжні шахраї.
Повне каско - неповні виплати
У серпні Ілля перепелів з приятелями поїхав в Крим. Планів було багато - але втілитися в життя їм не судилося. На одній з кримських доріг перед автомобілем з чотирма мандрівниками раптово виник велосипедист.
Водій врятував життя людині, але при цьому його машина перетворилася на понівечену купу металу. «Відразу ж після аварії я подзвонив за телефоном, вказаним в талончик з контактами на випадок аварійної ситуації, який видали в страховій компанії, - розповідає Ілля. - Але в call-центрі всього лише зафіксували моє звернення, і ніяких дій далі не зробили, хоча Закон зобов'язує їх надати допомогу: викликати ДАІ, замовити евакуатор, зателефонувати в медичну службу. Міліцію на моє прохання викликали опинилися поруч відпочиваючі, а вже даішники самі забезпечили евакуатор ». Зате страхова компанія надіслала експерта. За словами потерпілого, фахівець провів оцінку збитку, але на питання про залишкову вартість автомобіля відповів, що такої експертизи йому не замовляли. Її можна провести, але вже виключно за гроші клієнта. «Це при тому, що в мене повне КАСКО - тобто всі експертизи повинен оплачувати страховик», - обурений Ілля. Однак при безпосередньому візиті в офіс компанії йому навіть поспівчували і пообіцяли допомогти реалізувати машину.
Спочатку клієнт тільки порадів такий ініціативності страховиків, але потім досвідчені люди, вже обпікшись на подібних ситуаціях, просвітили. Виявляється, насправді страхова компанія зовсім не піклується про клієнта, а просто хоче забрати автомобіль - причому, якщо потерпілий не погоджується на пропозицію полюбовно, його всіляко змушують це зробити. Адже крім уцілілих запчастин, чималу цінність представляють і документи на машину. Їх перепродаж, звичайно ж, незаконна, але, тим не менш, паперу купують і дуже дорого (до $ 10 тис.) - використовуючи в подальшому для легалізації контрабандно ввезених з-за кордону авто. Пан перепелів каже: «Страховики напевно вже чудово знають, кому потрібні документи. Є спеціальні люди, які роблять дуже вигідний бізнес на цій справі. Вони «відловлюють» у страхових компаніях документи на конкретну модель автомобіля, а потім за певний відсоток виконують функції посередника між продавцем і покупцем цього товару. Упевнений, що на мою машину зараз йде справжнісінька полювання. Якби я погодився на продаж залишків за допомогою страховика, вони б віддали запчастини десь за $ 4 тис., які пішли б мені, а документи - за $ 5-6 тисяч, яких я б ніколи не побачив ».
Але це були тільки квіточки. З розмови з найнятим фірмою експертом Ілля абсолютно випадково дізнався, що та - нібито від його імені - просила оцінити те, що залишилося від автомобіля, в $ 10 тис. - хоча насправді там і $ 5 тис. не набереться! Адже за умовами договору людина отримує повну компенсацію збитків, завданих машині, за вирахуванням залишкової вартості уцілілих деталей. «Таким чином, страховик хотів мене« нагріти »ще на кругленьку суму, - коментує потерпілий. - Якщо врахувати і гроші, які могли бути виручені за документи, сумарно фірма недоплатила б мені $ 11-12 тис.! Замість допомоги клієнтам у важкій ситуації, ця фірма тільки позбавляє постраждалих людей можливості хоч що-небудь отримати зі своїх розбитих машин! »За законом Ілля має право привести власного експерта (зрозуміло, вже самостійно сплативши його послуги). У разі серйозного розбіжності висновків справа подають до суду. Служителі Феміди призначають третього оцінювача, рішення якого буде остаточним. Але розгляд може тривати роками, а за цей час деталі остаточно зіпсуються або їх просто розтягнуть зі стоянки. До того ж, зберігання «руїн» теж зазвичай небезкоштовно. Тобто, навіть якщо клієнт виграє справу у страховика - все одно втратить більше.
Підступне осаго
Не менше проблем виникає і з обов'язковим страхуванням автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). Наочний приклад - історія Михайла Чернова. Рік тому в задній бампер його машини врізався автомобіль, власник якого мав поліс ОСЦПВ. Здавалося б, ніяких проблем не повинно виникнути: страховка покриє всі витрати на відновлення пошкодженого авто. Але все виявилося зовсім не так, як повинно було бути в теорії. «Експерт, найнятий страховиком, оцінив збиток, нанесений моїй машині, з якихось міфічно низькими тарифами, - каже Михайло. - Власне, адже йому гроші платить страховик, який зацікавлений в мінімізації розміру виплат. Мало того, оскільки мого автомобіля було більше двох років, з цієї суми відняли 10%. Далі відняли $ 100 франшизи, яку мав сплатити винуватець ДТП. Але він не живе за місцем прописки, так що знайти його і отримати гроші не вдалося і до сьогодні ». Цікаві ще деякі деталі. Так, ремонт постраждалого автомобіля людина повинна була робити тільки на фірмовій СТО, де можуть видати документи з докладним описом, що саме ремонтували. Без чеків від виплати віднімуть ще й 20% ПДВ. Якщо сума на чеку раптом (що, звичайно, малореально) менше експертної оцінки - страховик оплачує чек. В іншому випадку виплачують тільки те, що нарахував експерт.
У кінцевому результаті сума виплат не покрила навіть половини реальних витрат Михаїла на ремонт. Але і її він отримав тільки через півроку! Адже збитки по ОСАГО компенсують, тільки якщо в ДТП винен саме власник поліса. В даному випадку вина була безперечна - але юридично, рішенням суду, її підтвердили тільки через три місяці. Причому про засідання потерпілий навіть не здогадувався - порядку йому так і не прислали. «Три дні я ходив по коридорах суду, поки зміг отримати копію цього рішення, - розповідає Чернов. - І тільки після його передачі в страхову компанію мене нарешті поставили в чергу на виплату, яка тривала ще три місяці. І таке страхування хочуть зробити обов'язковим?! »До описаного випадку Михайло якраз збирався застрахувати і машину, і свою відповідальність - але тепер твердо переконався, що це безглуздо.
На жаль, розказані історії зовсім не поодинокі. Деякі компанії мають в арсеналі ще чимало способів, що дозволяють зменшувати виплати. В Європі подібні проблеми - кричуща рідкість. У чому ж принципова різниця між іноземними страховиками та вітчизняними? Все дуже просто: перші вкладають гроші клієнтів в інвестиційні проекти і саме таким чином отримують основний дохід, другі - заробляють безпосередньо на застрахованих. Цивілізовані компанії на компенсації клієнтам витрачають 80-90% їх внесків, більшість українських - не більше 30-40%.
Корисні поради
Бувалі водії та незалежні експерти з автострахування рекомендують дуже уважно вивчити документ, який ви маєте намір підписати в офісі страхової компанії. Найкраще спочатку показати його компетентному юриста - адже досить опустити в тексті договору одне слово або цифру, щоб згодом, при настанні страхового випадку, одержати відмову у виплаті. Обов'язково потрібно звертати увагу на норму зносу автомобіля, яку вирахують з належного відшкодування - інакше його не вистачить і на частковий ремонт. Поцікавтеся процентним співвідношенням страхових виплат фірми і платежів клієнтів - на його основі вже можна прогнозувати реальність обіцянок. За словами самих страховиків, не варто гнатися за дешевою страховкою. Мовляв, низька вартість автоматично означає невеликий перелік страхового покриття, підвищення франшизи і значні обмеження у виплатах. Втім, практика показує, що і дорога страховка - ще не гарантія від усіх цих «принад».
