У договорах ОСЦПВ, звичайно ж, ні про яке тюнінгу мова не йде. Як відшкодування за нестандартну деталь вам дадуть тільки те, що належить за каталогом. Тому розмова може йти тільки про добровільне страхування.
Майже всі страхові компанії, що займаються КАСКО, страхують і так зване «додаткове обладнання», про що в полісі робиться відповідний запис із зазначенням страхової суми окремо по кожному застрахованому предмету. Виняток становлять автомобілі, перероблені в заводських тюнінгових ательє: таких, як Brabus, AMG, Karlsson і т. д. Такі машини коштують у півтора-два рази дорожче серійних прототипів і страхуються на всю вартість цілком.
Стоп-фактор
Страховики чесно зізнаються, що клієнти з нестандартними автомобілями для них незручні. По-перше, складно оцінити реальну вартість допоборудования і аерографії, а по-друге, ризики протиправних дій третіх осіб зростають у декілька разів. У компанії «АСК-Петербург» розповіли, що в одного клієнта тричі за рік крали рідкокристалічний дисплей з авто.
В іншій страховій компанії дали таке пояснення: «Тюнінгований автомобіль - це коштовність, яку ти залишаєш на вулиці. І будь-який пацан з двору хоче з неї щось зірвати. Непоодинокі й відверті акти вандалізму - цвяхом по борту ».
Ризики у компаній дійсно високі, а покрити їх, встановивши високий тариф, вони не можуть. Ставити процес оцінки «незвичайних» автомобілів на потік немає сенсу: їх небагато, всього два-три відсотки від усієї клієнтури. Але й відмовити клієнту у страхуванні - значить завдати удар по своїй репутації.
Але страховики можуть відмовити у страхуванні окремих частин автомобіля. Частіше це легкознімними обладнання: дзеркала, панелі магнітол, РК-дисплеї. Є й екзотичні випадки. Наприклад, в одній з опитаних нами компаній сказали, що не страхують дорогі колеса. Також можна отримати відмову у страхуванні легкобьющіхся елементів тюнінга: наприклад, неонового підсвічування днища. Є й ще одне правило, якому негласно слідують багато страхові компанії: ціна тюнінга не повинна перевищувати вартість самого автомобіля. Якщо перевищення відбулося, то теоретично такий автомобіль теж можна застрахувати, але в більшості випадків власників таких машин не влаштовує тарифна ставка, запропонована страховою компанією, тому клієнти відмовляються від цього. Але з цього правила на кожному кроці зустрічаються винятки. В одній з СК нам розповіли, що нещодавно застрахували старий Mercedes-Benz AMG в кузові W220 на 130 000 євро, хоча ринкова вартість звичайної «Ескі» в такому стані не перевищує 40 000-50 000 євро.
Вартість ремонту тюнингованного автомобіля також може викликати багато запитань. Далеко не всі станції техобслуговування (навіть офіційні дилери) можуть знайти необхідні запчастини і тим більш якісно виконати ремонт.
Готуйте чеки ...
Щоб тюнінг оцінили по достоїнству, необхідно надати платіжні документи на ексклюзивні елементи та виконані роботи. На так званий «глибокий» тюнінг машин (зміни в двигуні, підвісці, структурі кузова і т. д.) також потрібні документи на відповідність ГОСТам.
Проблем не виникає, коли автомобіль куплений в салоні і на нього там же навісили додаткове устаткування. Але якщо машина не нова і тим більше ввезена з-за кордону? Тоді у страхувальника можуть виникнути складності, по-перше, з визначенням первісної вартості доп-устаткування, а по-друге, з визначенням його зносу.
 Зазвичай експертний відділ страхової компанії працює за досить простою схемою: береться каталожна ціна кожного найменування і з неї вираховується норма амортизації по кожному виду обладнання. Але такий підхід може не влаштувати страхувальника, і він має право звернутися до незалежної експертизи. Причому платить за неї той, хто програв. Т. е. якщо точніше виявилася оцінка страховика, платить клієнт. І навпаки.
Страхові компанії рекомендують не доводити справу до оцінки, а зберігати всі платіжні документи. Також при оформленні договору слід акуратно вносити до нього всі елементи допоборудования. «Щоб уникнути казусів ми ввели правило фотографувати абсолютно всі страхують авто: зовні, всередині, і двигун», - розповів головний андеррайтер по страхуванню транспорту компанії «АСК» Олександр Харченко.
Електроніка швидко старіє ...
Найскладніше страхувати різні електронні прилади: сабвуфери, чейнджери, телевізори і т. д. Вони враховуються окремо, і їх амортизацію вирахувати досить складно.
Ставка тарифу залежно від компанії становить від 7 до 13% на рік від страхової суми, тобто вище, ніж самого автомобіля. У деяких компаній інша політика: «У нас тариф на страхування будь-якого елементу тюнінгу за ризиком викрадення й збитку такий же, як і на саму машину», - стверджує Олександр Харченко.
 Каменем спотикання між клієнтом і страховою компанією може стати визначення коефіцієнта зносу електроніки. Позаштатне мультимедійне обладнання дешевшає на 25-40% на рік (для порівняння: автомобіль - всього на 10-15%). Тобто через рік від вашої магнітоли за $ 200 залишиться в кращому випадку $ 150, а через 3 роки - зовсім нічого.
Варто пам'ятати, що стара техніка страхується за реальною ринковою вартістю: так само береться розцінка за каталогом і вираховується відсоток зносу. За словами пана Харченка, відшкодування з додаткового обладнання в частині електроніки завжди виплачується грошима, принцип «нове за старе» тут не діє.
Ще одне правило, що стосується електронного допоборудования: якщо скоєно його розкрадання, але слідів злому немає, то відшкодування не виплачується. Цим пунктом договору компанії намагаються захистити себе від шахраїв. Хоча майстерний обманщик може з таким же успіхом зобразити пошкодження: наприклад, розбити скло свого автомобіля і забрати свою ж магнітолу.
Про прокачування
Застрахувати тюнінг агрегатів може бути і просто, і складно. До речі, уточнимо, що тюнінгом агрегатів ми називаємо доопрацювання в технічній частині автомобіля: двигуні, підвісці, гальмівній системі і пр. Тепер подивимося, як страхувати «прокачаний» авто?
Все досить просто, якщо автомобіль був куплений новим, в салоні, з уже зробленим тюнінгом від виробника або в працюючому з ним ательє. Типовий приклад - Mercedes від Brabus. У цьому випадку і у власника, і у страхової компанії не виникає труднощів: машина просто страхується цілком за вартістю, яка вказана в платіжних документах.
Якщо машина із заводським тюнінгом була куплена вже з пробігом і не новою, то особливих складнощів теж не виникає, і техніка страхування залишається колишньою. Тут береться вартість нового автомобіля і множиться на понижуючий коефіцієнт - за зношення машини.
 Інша справа, коли автомобіль був куплений в штатній комплектації, а потім вже доопрацьовувався в одній з сторонніх тюнінгових майстерень. У цьому випадку власник пред'являє документи, що доводять вартість зроблених робіт (касові та товарні чеки, наказ-наряд), виходячи з яких, страховик заново оцінює автомобіль і страхує його вже за новою, вищою вартістю.
Складніше, якщо документів на роботи немає. При такому варіанті для страхування автомобіля, знову ж таки, потрібно проведення незалежної оцінки.
Що ж до тарифів, то при страхуванні агрегатного тюнінга вони не відрізняються від звичайного КАСКО - ті ж 6-10%, залежно від марки і віку автомобіля, а також від самої компанії.
що зовні
Аналогічно виглядає механізм страхування тюнінгового "обваження" - спойлерів, бамперів, розширювачів порогів і крил. Тут також оцінюється весь автомобіль з урахуванням вартості доопрацювань екстер'єру, який потім страхується цілком на нову суму. Тарифи - ті ж, що і при стандартному КАСКО. Виняток - легкознімні зовнішні елементи: навісна оптика, дзеркала, підсвічування днища. Ще один момент - страхування автомобілів з різних «спеціальних» і «ювілейних» серій. Ціна такого автомобіля може бути ненабагато вище звичайної, але його оригінальність - виняткова. Зрозуміло, наприклад, що «кенгурятник» з ювілейною шильдой «Toyota 75», відрізняється від такого без шильди. Як оцінити в грошах цю різницю? У таких випадках єдиної формули немає - клієнт з підприємством домовляються індивідуально, виходячи з конкретного автомобіля.
Відзначимо ще одну важливу деталь. Оскільки тут автомобіль оцінюється цілком, то зовнішній тюнінг, як і моторний, «дешевшає» синхронно з автомобілем, і кожен рік при укладанні нового договору на нього нараховується той же понижуючий коефіцієнт за зношення.
Аерополіс
Інакше виглядає схема страхування аерографії - художнього розпису на автомобілях. Справжній камінь спотикання тут - визначення вартості малюнка. На відміну від інших видів тюнінга, де є каталоги деталей і вартість конкретних робіт, кожна розпис індивідуальна, і середня ціна на неї «розпливається».
Тому навіть якщо є чек на виконаний малюнок, однозначним документом він не є, і у страхової компанії можуть виникнути сумніви. Ще складніше, якщо чека немає. У цьому випадку буде призначена експертиза фахівців, які назвуть ціну. Деякі страхові компанії для цих цілей «дружать» з професійними студіями, які допомагають їм визначати вартість аерографії.  За своєю схемою страхування малюнка на автомобілі походить на страхування аудіо-і відеосистем. Аерографія не додається до вартості автомобіля, а страхується окремо. При цьому зображення завжди «розкладається» за елементами кузова, на які він нанесений. Частини малюнка, що знаходяться на крилі, двері, капоті, будуть застраховані окремо, кожен на свою суму.
Відповідно з розмитими цінами, настільки ж широко розходиться і вилка тарифів на страхування - від 5 до 20% вартості.
P.S.
В цілому, страховики прогнозують зростання попиту на страхування додаткового обладнання. Воно й логічно: Захід вже давно завойований тюнінговими ательє різних рівнів. З розвитком цього ринку в Росії, швидше за все, впадуть і тарифи на страхування.
| 
